Artykuły z treścią
Niezależnie od tego, czy chcesz kupić nowy telefon, czy obniżyć rachunki za energię, warto rozważyć inteligentne pożyczki ratalne. Pożyczki te cieszą się popularnością w czasie pandemii COVID-19 i są czasami oferowane bezpośrednio w punkcie sprzedaży. Zazwyczaj są droższe niż karta kredytowa, ale obejmują miesięczne podsumowanie płatności.
Pożyczki krótkoterminowe
Pożyczki krótkoterminowe to dobre rozwiązanie dla osób potrzebujących gotówki na pokrycie wydatków, na które nie stać ich w inny sposób. W przeciwieństwie do chwilówek, nie wymagają one zabezpieczenia i mają niższe wymagania kredytowe. Ponadto oferują szybszy proces wnioskowania niż inne rodzaje pożyczek. Jednak wiążą się również z wyższym oprocentowaniem niż pożyczki tradycyjne.
Chociaż pożyczka krótkoterminowa może być pomocna, zawsze warto rozważyć dostępne opcje przed złożeniem wniosku. Upewnij się, że rozumiesz warunki pożyczki i jesteś w stanie dotrzymać harmonogramu spłat. Pomoże Ci to uniknąć pułapki zadłużenia i problemów finansowych. Ważne jest również, aby znaleźć pożyczkodawcę, który zapewni Ci rzetelną ocenę Twojej sytuacji kredytowej.
Wielu pożyczkodawców oferuje różne harmonogramy spłat. Niektórzy oferują cotygodniowe raty w krótkim okresie, inni miesięczne raty rozłożone na kilka miesięcy, a nawet lat. Aby wybrać najlepszą opcję spłaty, niezbędna jest znajomość swojego miesięcznego budżetu i dochodów.
Należy również pamiętać, że chociaż niektórzy pożyczkodawcy podają swoje oprocentowanie w formie RRSO (APR), inni stosują stopę oprocentowania. Może to być mylące dla pożyczkobiorców, dlatego ważne jest, aby dokładnie sprawdzić pożyczkodawcę, aby upewnić się, że otrzymasz uczciwą ofertę. Zasadniczo, warto skorzystać z kalkulatora, aby porównać oprocentowanie i opłaty.
Pożyczki typu „kup teraz, zapłać później”
Jeśli kupujesz ubrania, buty lub bilety na koncert online, prawdopodobnie widziałeś przy kasie opcję „kup teraz, zapłać później”. Sprzedawcy detaliczni tacy jak Affirm, AfterPay i Klarna oferują pożyczki typu „kup teraz, zapłać później” (znane również jako BNPL), a Apple ma wkrótce wejść na rynek. Usługi te cieszą się popularnością wśród młodych i niskodochodowych klientów i dynamicznie się rozwijają. W 2021 roku udzielono prawie dziesięciokrotnie więcej pożyczek BNPL niż w 2019 roku, a łączna wartość tych pożyczek wzrosła z 2 miliardów dolarów do 24,2 miliarda dolarów. Organy regulacyjne obawiają się jednak, że pożyczki te mogą zachęcać ludzi do wydawania więcej, niż mogą sobie pozwolić, i prowadzić do zadłużenia.
Na przykład, niektórzy pożyczkodawcy BNPL pożyczki od 18 lat bez zdolności kredytowej nie zgłaszają informacji o historii kredytowej kredytobiorców agencjom ratingowym. Oznacza to, że kredytobiorcy mogą nie wiedzieć, ile są winni ani jaki jest status ich spłat. Ponadto, ci pożyczkodawcy często gromadzą i sprzedają dane osobowe kredytobiorców, co może być ryzykowne dla konsumentów. Jednak, jeśli są odpowiedzialnie wykorzystywane, BNPL mogą być skutecznym narzędziem dla konsumentów, którzy chcą uniknąć wysokich odsetek i opłat za opóźnienia w spłacie.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu
Kredyty o stałym oprocentowaniu są dokładnie tym, co sugeruje ich nazwa – konkretną stopą procentową, która nie zmienia się w trakcie okresu kredytowania. To doskonała opcja dla konsumentów, którzy cenią stabilność i przewidywalność. Wiele kredytów konsumenckich, w tym kredyty hipoteczne i prywatne kredyty studenckie, oferuje stałe oprocentowanie. Należy jednak pamiętać, że przy wyborze kredytu należy wziąć pod uwagę panujące warunki. Jeśli uważasz, że stopy procentowe prawdopodobnie wzrosną w przyszłości, powinieneś wybrać kredyt o zmiennym oprocentowaniu.
Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu o stałym oprocentowaniu, pomocne będzie obliczenie całkowitej kwoty spłaty, uwzględniając różne okresy kredytowania i stopy procentowe. To pozwoli Ci zorientować się, ile wyniosą Twoje miesięczne raty i czy będą one dla Ciebie wykonalne. Zazwyczaj im dłuższy okres kredytowania, tym więcej zapłacisz odsetek. Jeśli jednak akceptujesz pewne ryzyko, krótszy okres kredytowania może przynieść Ci oszczędności w dłuższej perspektywie.
Alternatywnie, możesz dokonać jednej dodatkowej wpłaty rocznie, aby skrócić okres spłaty pożyczki o kilka miesięcy lub lat. Skorzystaj z premii za pracę lub zwrotu podatku, a unikniesz płacenia odsetek przez dłuższy czas. Pamiętaj jednak, że dodatkowe wpłaty będą wymagały większego wkładu własnego, więc dokładnie rozważ te opcje przed wyborem warunków pożyczki.
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej
Oprocentowanie zmienne to rodzaj oprocentowania, które podlega wahaniom. W przeciwieństwie do oprocentowania stałego, które pozostaje niezmienne przez cały okres kredytowania, oprocentowanie zmienne może rosnąć lub spadać w zależności od warunków rynkowych. Niektórzy kredytobiorcy preferują kredyty o oprocentowaniu zmiennym, ponieważ oferują one elastyczność i możliwość zaoszczędzenia pieniędzy w przypadku spadku stóp procentowych. Ważne jest jednak, aby przed podjęciem decyzji rozważyć wszystkie ryzyka i korzyści związane z tym rodzajem kredytu.
Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są zazwyczaj oparte na indeksie, takim jak London Interbank Offered Rate (LIBOR). Indeks określa wysokość opłaty pobieranej przez pożyczkodawcę za pożyczkę, chociaż pożyczkodawcy nie mają wpływu na jego wartość. Ponadto kredyt o zmiennym oprocentowaniu ma ustalony limit, który chroni pożyczkobiorcę przed rosnącymi stopami procentowymi. Limit ten jest często ustalany na podstawie aktualnej sytuacji gospodarczej i oceny kredytowej pożyczkobiorcy.
Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są idealne dla kredytobiorców, którzy spodziewają się spadku stóp procentowych w przyszłości. Wynika to z faktu, że mogą oni skorzystać z niższych stóp procentowych, co pozwoli im zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Z drugiej strony, jeśli kredytobiorca spodziewa się wzrostu stóp procentowych, może rozważyć przejście na kredyt o stałym oprocentowaniu, aby uniknąć wyższych rat.